Die passende Frage vor der Rechnung stellen
Berechne ein Darlehen mit gleich hohen Tilgungsbeträgen. Die Gesamtzahlung sinkt mit der Restschuld, weil die laufenden Zinsen kleiner werden.
Ein Ergebnis ist nur dann aussagekräftig, wenn Zeitraum, Geldflüsse und Bewertungszeitpunkt zusammenpassen. Halte deshalb vor dem Vergleich fest, welche Eingaben tatsächlich unverändert bleiben sollen. Ein höherer Endbetrag kann durch mehr eigenes Geld, einen anderen Zeitpunkt oder eine andere Renditeannahme entstehen. Diese Ursachen sollten getrennt betrachtet werden.
Tilgung und Rate sind verschiedene Größen
Die Tilgung ist der Teil einer Zahlung, der die Schuld verringert. Die Rate umfasst zusätzlich die für den Monat berechneten Zinsen. Bei einem Tilgungsdarlehen bleibt nur der Tilgungsbetrag konstant. Die erste Gesamtzahlung ist bei positivem Zins am höchsten; mit jeder Rückzahlung sinkt die Grundlage für die nächste Zinsberechnung.
So entsteht der monatliche Verlauf
Der Rechner teilt den Kreditbetrag gleichmäßig durch die Anzahl der Monate. Zu Beginn jedes Monats wird die noch offene Schuld festgestellt. Darauf fallen die Monatszinsen an. Am Monatsende werden Zins und Tilgung bezahlt. Nach der letzten Zahlung ist das Darlehen vollständig zurückgeführt. Die Berechnung rundet Zwischenwerte nicht auf Cent.
Warum die Anfangsbelastung wichtig ist
Eine niedrigere Summe der Zinsen bedeutet nicht automatisch eine niedrigere monatliche Belastung. Gegenüber einer Annuität wird bei gleicher Laufzeit am Anfang meist mehr zurückgezahlt. Prüfe deshalb sowohl die Gesamtkosten als auch die erste Monatszahlung. Die Rechnung bewertet keine persönlichen Einnahmen und Ausgaben und kann die Tragbarkeit nicht beurteilen.
Vergleich mit gleichbleibenden Raten
Die Vergleichsannuität verwendet denselben Kreditbetrag, Zinssatz und Endtermin. Ihre Rate bleibt konstant, während der Tilgungsanteil im Zeitverlauf steigt. Im Tilgungsdarlehen sinkt die Schuld früher stärker. Bei null Prozent stimmen beide Zahlungsreihen überein: Jede Monatszahlung besteht ausschließlich aus einem gleichen Tilgungsbetrag.
Welche Vertragsdetails fehlen
Das Modell enthält keine Gebühren, Versicherungen, Sondertilgungen oder abweichenden Zinstage. Der nominale Jahreszins wird für jeden gleich langen Modellmonat durch zwölf geteilt. Aus den berechneten Zinskosten lässt sich kein vollständiger Effektivzins eines konkreten Kreditangebots ableiten. Reale Rundungsregeln können eine geringfügig andere Schlussrate erzeugen.
Zwei Fälle mit vollständigen Eingaben vergleichen
Die folgenden Abbildungen verwenden dieselbe Berechnung wie der zugehörige Rechner. Unter jeder Grafik stehen die Eingaben und Ergebnisgrößen. Die Balken vergleichen Eurobeträge innerhalb der jeweiligen Abbildung; für den Vergleich zwischen Abbildungen sind die beschrifteten Zahlen maßgeblich.
Beispiel 1
Kreditbetrag: 30000 €; Nominaler Sollzins pro Jahr: 6 %; Laufzeit: 60 Monate.
Zinskosten über die gesamte Laufzeit: 4.575,00 €. Gesamte Zahlungen einschließlich Tilgung: 34.575,00 €. Erste Monatszahlung: 650,00 €. Letzte Monatszahlung: 502,50 €. Zinsen beim unveränderten Annuitätendarlehen: 4.799,04 €.
Gleich hohe monatliche Tilgungsbeträge; die Zinsen werden zusätzlich auf die jeweilige Restschuld berechnet.
Beispiel 3
Kreditbetrag: 30000 €; Nominaler Sollzins pro Jahr: 0 %; Laufzeit: 60 Monate.
Zinskosten über die gesamte Laufzeit: 0,00 €. Gesamte Zahlungen einschließlich Tilgung: 30.000,00 €. Erste Monatszahlung: 500,00 €. Letzte Monatszahlung: 500,00 €. Zinsen beim unveränderten Annuitätendarlehen: 0,00 €.
Gleich hohe monatliche Tilgungsbeträge; die Zinsen werden zusätzlich auf die jeweilige Restschuld berechnet.
So prüfst du deine eigene Rechnung
Übertrage zuerst einen der Fälle unverändert in den Rechner. Vergleiche den Hauptwert und anschließend den vollständigen Verlauf. Ändere danach eine einzelne Größe. Notiere, ob dadurch eine zusätzliche Zahlung entsteht, ein Zahlungszeitpunkt verschoben wird oder nur die Wertentwicklung verändert wird. Auf diese Weise bleibt der Grund für den Ergebnisunterschied sichtbar.
Für eine unabhängige Plausibilitätsprüfung eignet sich ein Fall ohne Wertentwicklung, soweit das Modell einen solchen zulässt. Dann lassen sich viele Ergebnisse direkt aus den Einzahlungen oder Auszahlungen ableiten. Bei einem Modell mit gesuchter Rendite kann stattdessen der angezeigte Kontrollendwert mit dem gewünschten Ziel verglichen werden. Ein passendes Endergebnis ersetzt jedoch nicht die Prüfung der Eingabekonventionen.
Speichere die Eingaben zusammen mit dem Ergebnis. Eine einzelne Zahl ohne Laufzeit und Zahlungsannahmen ist später kaum nachvollziehbar. Der CSV-Export enthält deshalb die verwendeten Werte und den berechneten Verlauf. Über die Druckfunktion kannst du eine Zusammenfassung, den Rechenplan oder die ausführliche Seite auswählen.
Häufige Fragen
Bleibt die Monatsrate gleich?
Nein. Die Tilgung bleibt gleich; bei positivem Zins sinkt die Gesamtzahlung.
Wann werden Zinsen berechnet?
Auf die Restschuld vor der jeweiligen Monatszahlung.
Ist am Ende noch eine Restschuld offen?
Nein, das Modell tilgt den Kredit vollständig innerhalb der eingegebenen Laufzeit.
Mit eigenen Werten weiterarbeiten
20.000 € Kredit, 6 % effektive Jahresverzinsung, 60 Monate. Die Extra-Zahlung erfolgt einmal im zwölften Monat.
Mit diesen Beispielwerten rechnen →