Was kostet dein Kredit wirklich?
Die Monatsrate zeigt, was regelmäßig von deinem Budget abgeht. Für die gesamte Belastung sind zusätzlich die Laufzeit und die Summe aller Zinszahlungen entscheidend. Der Kreditrechner führt diese Perspektiven zusammen: Du siehst Rate, Zinskosten, Gesamtrückzahlung und die verbleibende Schuld nach jeder Zahlung.
Du kannst einen geplanten Ratenkredit kalkulieren oder Angebote anhand ihrer Eckdaten gegenüberstellen. Halte beim Vergleich zunächst den Kreditbetrag gleich. Ändere dann gezielt den Zinssatz oder die Laufzeit. So erkennst du, wodurch ein Unterschied entsteht.
Prüfe immer auch, wie lange du zahlst und wie hoch die gesamte Rückzahlung ausfällt. Plane im Haushaltsbudget eine eigene Reserve ein.
Für welche Finanzierungen eignet sich das Modell?
Für vollständig zurückgezahlte Ratenkredite mit gleichbleibendem rechnerischem Monatszins und regelmäßigen monatlichen Zahlungen, etwa für eine Anschaffung oder ein Auto ohne Schlussrate. Immobilienkredite mit kürzerer Zinsbindung als Gesamtlaufzeit, variable Zinsen und Ballonfinanzierungen benötigen zusätzliche Annahmen oder eigene Rechner.
Die drei Eingaben – einfach erklärt
1. Kreditbetrag
Trage die zu finanzierende Summe ein. Wenn eine Anschaffung teilweise aus Eigenmitteln bezahlt wird, ist nur der verbleibende Finanzierungsbetrag relevant. Die Modellrechnung setzt voraus, dass dieser Betrag vollständig ausgezahlt wird und keine zusätzlichen Kosten mitfinanziert werden.
2. Effektiver Jahreszins
Der Rechner nutzt den eingegebenen Jahreszins als Grundlage eines vereinfachten Zahlungsmodells. Daraus wird ein gleichwertiger Monatszins ermittelt. Ein tatsächlicher Effektivzins kann auch weitere Zahlungsbestandteile abbilden; ohne deren genaue Zeitpunkte lässt sich daraus nicht jeder Vertrag centgenau rekonstruieren. Nutze für verbindliche Vertragswerte den Zahlungsplan des Anbieters.
3. Laufzeit in Monaten
Die Laufzeit legt die Zahl der monatlichen Zahlungen fest. 60 Monate entsprechen fünf Jahren. Im Modell ist nach der letzten Rate keine Restschuld mehr vorhanden. Der Zinssatz bleibt während der gesamten Laufzeit gleich.
Eine höhere Rate kann die Rückzahlung verkürzen. Vergleiche im Was-wäre-wenn-Rechner deine Ausgangslage mit einer zusätzlichen monatlichen Zahlung: Berechnen, was eine höhere Kreditrate verändert.
So wird die Kreditrate berechnet
Eine Annuität ist eine regelmäßige Zahlung gleicher Höhe. In jeder Rate stecken Zinsen auf die noch offene Schuld und ein Tilgungsanteil. Weil die Restschuld sinkt, nimmt bei gleichbleibender Rate der Zinsanteil ab und der Tilgungsanteil zu.
A = K · r / (1 − (1 + r)−n)
K ist der Kreditbetrag, i der Jahreszins als Dezimalzahl, r der Monatszins, n die Zahl der Monate und A die monatliche Rate. Bei 0 % Zinsen gilt einfach A = K / n.
Vom Monatszins zum Tilgungsplan
Für jeden Monat werden zuerst die Zinsen aus der vorherigen Restschuld berechnet. Die Rate abzüglich dieser Zinsen ist die Tilgung. Diese wird von der Restschuld abgezogen. Der Vorgang wiederholt sich bis zur vollständigen Rückzahlung.
Tilgung = Rate − Zinsen
Neue Restschuld = bisherige Restschuld − Tilgung
Die Summe der Raten ergibt die Gesamtrückzahlung. Nach Abzug des ursprünglichen Kreditbetrags bleiben die Zinskosten. Die interne Berechnung verwendet ungerundete Beträge; Ergebnisse und Tabellen werden auf zwei Nachkommastellen formatiert.
Mit klaren Begriffen lassen sich Kreditrate, Zinsen und Rückzahlung leichter auseinanderhalten. Im Begriffe-Spiel kannst du Beschreibungen zuordnen und die Antworten mit Erklärung nachlesen: Begriffe rund um Kredit und Zinsen festigen.
Drei Beispiele. Drei Perspektiven.
Alle Zinssätze sind frei gewählte Rechenannahmen. Die Abbildungen und Ergebnisse werden mit derselben Rechenfunktion wie der Rechner erzeugt.
Worauf du bei deinem Ergebnis achten solltest
Vergleiche immer dieselbe Ausgangslage
Ein kleinerer Kreditbetrag oder eine längere Laufzeit senkt ebenfalls die Monatsrate. Ein Angebot mit niedrigerer Rate ist deshalb nicht automatisch insgesamt günstiger. Vergleiche gleiche Beträge und Zeiträume und berücksichtige zusätzliche Zahlungen separat.
Jahreszins ist nicht gleich Monatszins mal zwölf
Bei der hier verwendeten Umrechnung des effektiven Jahreszinses wird die unterjährige Verzinsung berücksichtigt. Deshalb wird der Jahreszins nicht einfach durch zwölf geteilt. Ein auf Sollzinsen basierender Vertragsrechner kann einen anderen Ansatz benötigen.
Was die Modellrechnung nicht abbildet
Zusätzliche Gebühren, Versicherungen, Auszahlungskürzungen, taggenaue Zinsen, Ratenpausen, Sondertilgungen und Änderungen des Zinssatzes sind nicht enthalten. Auch eine Kreditzusage oder persönliche Bonitätsprüfung lässt sich aus dem Ergebnis nicht ableiten.
Die passende Rate hängt von deinem Alltag ab
Berücksichtige neben laufenden Ausgaben auch jährliche Rechnungen, bestehende Verpflichtungen und Rücklagen. Der Rechner zeigt die mathematische Rate, nicht deine persönliche finanzielle Belastbarkeit.
Häufige Fragen zum Kreditrechner
Warum steigt der Tilgungsanteil im Laufe der Zeit?
Die Zinsen werden im Modell auf die verbleibende Schuld berechnet. Mit jeder Tilgung sinkt diese Grundlage. Von derselben Rate bleibt dadurch mehr für die weitere Rückzahlung übrig.
Kann ich einen Kredit ohne Zinsen berechnen?
Ja. Bei 0 % teilt der Rechner den Kreditbetrag durch die Zahl der Monate. Die Zinskosten sind null, sofern keine weiteren Kosten anfallen.
Warum weicht das Ergebnis von meinem Bankangebot ab?
Gründe können der vertragliche Sollzins, zusätzliche Kosten, abweichende Zahlungstermine, taggenaue Berechnung und Rundungsregeln sein. Maßgeblich für deinen Vertrag ist der vereinbarte Zahlungsplan.
Ist der voreingestellte Zinssatz ein Angebot?
Nein. Er dient nur als Rechenbeispiel. Trage zum Vergleich den Zinssatz des jeweiligen Angebots ein und prüfe die zusätzlichen Vertragsbedingungen.
Kann ich Sondertilgungen berücksichtigen?
Dieser Rechner berechnet regelmäßige Raten ohne Sonderzahlungen. Mit dem Sondertilgungsrechner kannst du einmalige oder jährliche zusätzliche Rückzahlungen vergleichen.
Werden meine Eingaben gespeichert?
Die Berechnung erfolgt im Browser ohne Benutzerkonto. Die Funktion „Link kopieren“ übernimmt die eingegebenen Rechenwerte in die URL. Teile diesen Link nur, wenn du diese Werte weitergeben möchtest.
Wie bekomme ich einen PDF-Tilgungsplan?
Öffne bei Bedarf den vollständigen Tilgungsplan und wähle „Drucken / PDF“. Im Druckdialog deines Browsers kannst du die Seite als PDF speichern. Für die Weiterverarbeitung gibt es zusätzlich einen CSV-Export.
Der nächste Schritt für deine Planung
Berechnungsgrundlage & Seitenstand
Mathematische Grundlage: Barwert einer nachschüssigen monatlichen Annuität. Modell mit vollständiger Auszahlung zu Beginn und vollständiger Tilgung innerhalb der gewählten Laufzeit. Keine zusätzlichen Kosten.