Was ist der Zinseszinseffekt?
Wenn gutgeschriebene Zinsen angelegt bleiben, werden sie in der nächsten Zinsperiode mitverzinst. Die Berechnungsgrundlage wächst dadurch. Der Zinseszinsrechner zeigt diesen Verlauf für eine Einmalanlage mit jährlicher Gutschrift und einem gleichbleibenden Zinssatz.
Zusätzlich berechnet er dieselbe Anlage ohne Wiederanlage. Bei diesem Vergleich entstehen in jedem Jahr nur Zinsen auf das ursprüngliche Kapital. Die Differenz beider Endwerte zeigt den zusätzlichen Effekt der Wiederanlage unter denselben Modellannahmen.
Ein höherer Endbetrag in einer Modellrechnung ist keine Zusage für ein konkretes Anlageprodukt. Entscheidend ist, ob die eingegebenen Bedingungen tatsächlich gelten.
Die Eingaben im Überblick
Anfangskapital
Dieser Betrag wird zu Beginn angelegt. Weitere Einzahlungen oder Entnahmen sind nicht enthalten. Bei einem Startwert von null bleibt auch das Ergebnis ohne zusätzliche Einzahlungen null.
Jahreszinssatz
Der Rechner unterstellt einen unveränderten Zinssatz und jährliche Gutschrift. Alle Zinsen bleiben angelegt. Ändert sich der Zinssatz in der Realität, ist eine Berechnung mit mehreren Zeitabschnitten erforderlich.
Ganze Anlagejahre
Die Laufzeit wird in vollständigen Jahren eingegeben. Nach jedem Jahr werden die Zinsen dem Guthaben hinzugerechnet. Für monatliche Sparraten steht der Sparplanrechner zur Verfügung.
Die Wiederanlage von Zinsen ist eines der Grundprinzipien beim langfristigen Sparen. Das Wochenquiz bietet fünf Fragen aus gemischten Finanzthemen: Prüfen, ob du den Zinseszinseffekt verstanden hast.
Die Formel hinter dem Zinseszins
Zinsertrag = Endkapital − Anfangskapital
Bei 10.000 Euro und 3 % beträgt das Guthaben nach dem ersten Jahr 10.300 Euro. Im zweiten Jahr werden 3 % auf 10.300 Euro berechnet, also 309 Euro. Die neun Euro über dem ersten Jahresertrag entstehen durch die Verzinsung der bereits gutgeschriebenen 300 Euro.
Der Vergleich ohne Wiederanlage
Zusätzlicher Effekt = Endkapital mit Wiederanlage − Vergleichswert
Bei 0 % gibt es in beiden Varianten keinen Zinsertrag. Die Rechnung enthält weder Kosten noch Steuern, Inflation oder Entnahmen. Diese Größen würden das verfügbare Ergebnis verändern.
Drei Beispiele zum Nachrechnen
Alle Zinssätze sind frei gewählte Modellannahmen. Die Grafiken und Zahlen werden aus derselben Rechenfunktion wie das interaktive Ergebnis erzeugt.
Zinsen zehn Jahre wiederanlegen
Aus 10.000,00 € werden bei 3 % über 10 Jahre rechnerisch 13.439,16 €. Davon sind 3.439,16 € Zinsertrag. Ohne Wiederanlage läge die Summe aus Kapital und Zinsen bei 13.000,00 €. Der zusätzliche Effekt beträgt 439,16 €.
Mehr Zeit für den Zinseszins
Aus 10.000,00 € werden bei 3 % über 20 Jahre rechnerisch 18.061,11 €. Davon sind 8.061,11 € Zinsertrag. Ohne Wiederanlage läge die Summe aus Kapital und Zinsen bei 16.000,00 €. Der zusätzliche Effekt beträgt 2.061,11 €.
Ein anderer Zinssatz im Modell
Aus 10.000,00 € werden bei 5 % über 20 Jahre rechnerisch 26.532,98 €. Davon sind 16.532,98 € Zinsertrag. Ohne Wiederanlage läge die Summe aus Kapital und Zinsen bei 20.000,00 €. Der zusätzliche Effekt beträgt 6.532,98 €.
Was das Modell nicht berücksichtigt
Steuern, Gebühren und Kaufkraftveränderungen sind nicht enthalten. Die dargestellten Beträge sind nominale Bruttowerte. Variable Zinssätze, unregelmäßige Zahlungen und abweichende Gutschrifttermine können in der Praxis zu anderen Ergebnissen führen.
Eine gleichmäßige Kurve ist keine Aussage über tatsächliche Schwankungen einer Geldanlage. Für Wertpapiere ist ein konstanter Zinssatz insbesondere kein verlässlicher Verlauf. Die Rechnung zeigt ausschließlich, was sich unter deinen eingegebenen Annahmen mathematisch ergibt.
Häufige Fragen
Sind die voreingestellten Zinsen ein aktuelles Angebot?
Nein. Sie dienen nur der Veranschaulichung. Trage für ein konkretes Szenario die von dir gewählte Annahme ein.
Sind Steuern und Inflation schon enthalten?
Nein. Die Ergebnisse sind vor Steuern und Kosten. Die Kaufkraft des Ergebnisses wird nicht berechnet.
Was passiert bei 0 % Zinsen?
Es entsteht kein Zinsertrag. Das Ergebnis entspricht dem Anfangskapital beziehungsweise der Summe deiner Einzahlungen.
Kann ich monatlich zusätzlich sparen?
Dafür ist der Sparplanrechner vorgesehen. Dieser Rechner betrachtet ausschließlich eine Einmalanlage.
Weitere Rechner zum Sparen
Ein konkretes Ziel planen
Zinsphasen und Fälligkeiten planen
Ertrag und Kaufkraft einordnen
Nach dem Vermögensaufbau
Renditen richtig einordnen
Den heutigen Wert einer späteren Zahlung verstehen
Die Zeit bis zur Verdopplung untersuchen
Nominalzins in effektive Jahresverzinsung umrechnen
Berechne den Zinseszinseffekt gleich langer unterjähriger Zinsperioden. Die Umrechnung beschreibt reine Verzinsung ohne Gebühren und konkrete Kredit-Zahlungsströme.
Zinseszins mit monatlichen Einzahlungen
Die neue Berechnungsart verwendet einen zum Jahreszins gleichwertigen Monatszins. Am Monatsende kommt die Sparrate hinzu. Bei 1.000 € Startkapital, 100 € Monatsrate und null Prozent stehen nach zwölf Monaten 2.200 € zur Verfügung. Die Einmalanlage lässt sich mit einer Rate von null prüfen.